汽车保险包括哪些具体险种?

        汽车保险由两部分:主险和附加险。其中,主险包括下面两个险种:车辆损失险;第三者责任险。附加险包括下面几个险种: 全车盗抢险,车上责任险, 无过失责任险,车载货物掉落责任险, 风档玻璃单独破碎险,车辆停驶损失险, 自燃损失险, 新增加设备损失险, 不计免赔特约险。

避风险投连险定投有窍门

        定时定额定投,除了出现在基金、银行理财产品和黄金投资上,还出现在投资连结险身上。随着股市连续创新低,保险公司偏股型投连险账户价值不可避免地“顺流直下”,定投成为以时间摊平投资风险的一种长线投资策略。

  景气经济循环是有一定的周期,从高点到低点再返回高点,可以画成一条微笑的曲线图,投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险,属于“逢低多买,逢高少买”的稳健投资原则。

  举例说,假设选择每月投资1万元,在一年时间内,投连账户单位价格从10元开始下跌五成直到5元,之后再一路上涨回到10元,总投资12万元,共投资16912个账户单位,回报率为41%。如果是单笔投资,即使是在单位价格10元进10元出,看来没赚没赔,实际上亏了手续费,更重要的是,投资者是否能保证正好在“10元”时的最高位卖出?如果在低于10元时卖出,则意味着投资亏损。定投则可以平摊成本和风险,时间越长,其平均成本的优势表现得越明显。

  保险专家认为,投连险还具有基金定投所不具备的优势。

  “定投只有在一个长期坚持的情况下,才能真正显示出定投的优势。”专家指出,相比较基金,投连险更能将定投的这种优势发挥得淋漓尽致。“基金定投可能面临着因发行规模限制而随时被叫停,令定投中断的风险。相比之下,投连险的定投不会受发行规模限制,只要投保人愿意,即可以长期坚持下去。” 

白领家庭零岁宝宝的保险规划

        32岁的白领杨女士,终于如愿生了一个“奥运宝宝”。虽然没有给家庭带来很大的经济压力,但整个家庭的重心一下子都转移到了宝宝身上。

  杨女士说,自从知道自己怀上宝宝那天起,她就开始为宝宝的未来做全方位的打算。

  很多跟杨女士一样刚刚“晋级”为妈妈的年轻人,都有一个美好的愿望,希望宝宝可以一直健康幸福地生活,即使自己的事业受到挫折、健康出了问题,也不希望影响到宝宝的幸福。那么如何投资才能未雨绸缪,为宝宝“护航”呢?

  【今日主角】杨女士

  杨女士,32岁,年收入12万元左右,丈夫自己经营工厂,家庭年收入30万元左右。

  我家投资:27岁时,杨女士就给自己和丈夫每人投保了保额20万元的重疾险,每年缴费不足万元。虽然当时家庭年收入仅有7万元,缴纳如此高额的保费有一定困难,但是,杨女士表示,由于年轻时保费费率较低,算下来还是非常划算。股票投资50万元,基金投资20万元左右。

  理财目标:因为刚刚买了房子,短期内家里不会有太多流动资金,因此希望投保高保额保险 ,以保证即使夫妻双方出现任何问题,都不影响孩子的成长、教育经费等问题,直到宝宝20岁,经济上能完全独立。

  【投保建议】

  杨女士和许多新妈妈一样,希望把最好的都给宝宝,而难能可贵的是,杨女士投保意识较强,很早就购买了重疾险。为了将来年老时有一个全面的医疗保障,也不给子女增加负担,两人每年拿出全年收入的15%—25%来投入保险,对于杨女士来说应该完全可以接受。

  如果杨女士希望通过投保意外险的方式,首先给宝宝一个保障,那么,建议夫妻两人投保20年期的意外险。这样,在宝宝20岁之前,无论父母哪一方面出现问题,都可以得到100万元的保障,让宝宝独立生活下去。

  另外,建议杨女士增加重疾险的保额。与27岁时相比,杨女士的家庭收入有了增长,而且这5年时间里,医疗费用也有了一定的涨幅,因此,当时购买的重疾险已经无法完全满足夫妻二人对保障的需求,建议杨女士适当增加重疾险的保障额度。

  由于杨女士夫妇经常外出,建议购买短意险,每年只需要100元—500元,也可以获得5万—60万元的保障。 

  【保险计划参考】

  ■高保额的意外险:夫妻双方每人100万元保额,缴费20年,保障期20年,两人每年共计缴费5240元。

  ■增加重疾险:每人增加20万元保额的重疾险。两人增加保费8000多元,缴费20年。保障包括:经医院确诊患重大疾病,保险公司先给付出26万元重疾保障,(若在交费期内发生重疾,还可享有豁免权,免交后期保费,且保险合同继续有效),终身时再给付14万元身故保险金。如果夫妻双方健康到老,就给孩子留下了80万元生存金。

  ■宝宝也可以购买重疾险:宝宝出生30天以上就可以购买重疾险了。因为宝宝还小,保费非常低廉,建议在经济宽松的前提下,增加30万元保额的重疾险,每年仅需要3500多元。保障包括:经医院确诊患重大疾病,保险公司先给付出20万元重疾保障,(若在交费期内发生重疾,还可享有豁免权,免交后期保费,且保险合同继续有效),终身时再给付10万元身故保险金。

  ■教育储蓄不可少:每年5000元,交费至宝宝18周岁,获得保障包括:15—17周岁每年可领取教育基金4000元,共计12000元;18—21周岁每年可领取大学基金6500元,共计领取26000元;30周岁可领取成人金(婚嫁金)48000元;60周岁可一次性约领取养老金30万元。

  ■短意险推荐:每年投保海陆空卡,每人200元,可获得120万元最高保障。

 

冲动退保不可取 保单持有时间越短退保成本越高

       资本市场低迷,投资型保险产品收益下跌;保险巨头AIG遭遇危机,友邦保险香港退保潮……种种原因影响之下,“退保”字眼在今年频频出现。有些人以为退保和商场买东西一样,不满意可以方便地退掉;还有的人明知退保会造成损失,但是不知细节,导致吃亏。然而,保险真的可以“一退了之”么?

  退保为哪般?

  经过记者的了解,保险公司内部人事、财务管理状况变动等,会动摇客户长期手持保单的信心,这也恰恰是AIG危机后,部分地区出现友邦退保事件的主要原因。

  友邦客户王洋告诉记者,他在2000年购买了一份友邦终生寿险,年缴1000元,直至终生,但是想到友邦未来的命运难测,其保单缴费年限又长,就打算退保。

  同时股市低迷直接打击了投连险客户,账户投资收益远低于客户预期。“收益率惨不忍睹,不退保难道还等着亏完?”一位投保人对记者这样诉说道。仍是与股市有关,赵先生手中的股票被套的幅度超过了50%,由于资金周转出现问题,他选择将投连险做退保处理。

  除这些原因以外,有的投保人购买的是人情保单,不符合自身需求;或者是原先经办的业务员不明原因离职,客户成了“孤儿”;还有一些人因为新产品层出不穷,萌生了汰旧换新之念;有的投保人经不起其他公司业务员的劝说,加上对产品的不了解,损失了一张本来合适的保单,更有容易动心者“买多了”,不堪保费重负而退保。

  中国某寿险公司客户服务部叶鸿向记者介绍道:“据统计,解约者多为女性,总体以高保额的保单居多,第一个保单年度解约率最高。”

  冲动退保损失大

  王女士在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险,两年来已交了一万多元的保费。假如退保的话,最后能拿到手的钱只有4000多元,王女士想不明白,没有收益就算了,为什么连“本金”都损失这么多呢?一保险业内人士谈道:“退保后,拿回的钱肯定比所缴的保费少,因为保险和银行储蓄有本质区别,储蓄是本金加利息,保险则是规避风险,以小博大,无本金概念”。

  上述业内人士称,现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表,以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费,现金价值往往小于保险人缴纳的保险费,但大多数投保人对此并不在意。

  记者了解到,个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付),在投保人要求退保时,需要按年度扣除相应保费。

  附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。不同的险种,附加保费占总保费比例不同。即使同一险种,因交费年期不同等原因,附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说,大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%,佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中,最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费,保险公司在保险条款里有明确提示。

  对于某些保险公司的一些长期性寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到,这时,加总起来的“退保手续费”实际上等于保户所交保险费;第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。“对于这些传统的长期寿险,盲目承受退保损失实在有些不值得。”保险资深业务员刘万明说:“因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异,退保了再换别家投保没有太大意义。”

  此外,“退保后,投保人最大的损失还不是金钱,而是一些隐性损失。”一保险行业的专业人士告诉记者。在投保人损失保费的同时,被保险人也失去了保障,风险无时无地不存在。而且在订立新的保险合同时,随着被保险人年龄的增大,投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。体检难,核保难,理赔更难,往往还需要缴纳更多的保费。损失最大的是客户。

  何时退保有学问

  在每一保单年度,各种手续费占当年保费的比例是不同的,但有一个大致的规律。通常,第一个保单年度里,手续费占当年保费的比例最大;以后从第2个保单年度到第5个保单年度,手续费比例递减;在第5个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。

  这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多,如对被保险人体检、核保、出具保单等费用,均只在第一保单年度发生,以后各个保单年度则不再发生。此外,保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右,此后第2-5个保单年度才逐年递减。

  保险业内人士提醒,如果在保单生效的第一年或者第二年退保,所扣除保费的比例将大大增加。实在不得已要退保,也应该在两三年以后,因为对于长期的寿险保单来说,时间越长,享受的保障就越多,而扣除的费用却并没有太多增加。

  保险业内人士指出,各家保险公司投连险均提供3个以上的账户,投资风格分别侧重于保守、稳健、进取等类型。保户可根据自己的风险承受在不同账户间转移。针对传统寿险,投保人可将保险金额缩小,不用再缴纳保险费,而继续享有保险保障,或者将保险的期限缩短,资金周转不过来时,可利用宽限期适当地推迟交费日期。“如非必要,应继续持有保单不作退保处理。”保险业内人士建议。

  “在销售时,素质高的业务员会了解清楚投保人的投保目的和对保险的看法,假如觉得客户资金不稳定,或者一味追求投资回报的话,一般会引导教育帮助其改进保险理念或者不推荐其购买,以免出现退保的情况,也会影响公司形象。”平安人寿北京分公司某营销主管表示,“客户在投保时,应该根据理财专家的建议,明确自身保障和投资需求,做长期的规划,仔细地了解产品和阅读条款,适度适当地购买适合自己的产品。”


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